Контакты:
8 (812) 99-323-77
8 (800) 550-08-62
Звонок по России бесплатный
ул.Караванная д.1 офис 252Б

Аннуитетный и дифференцированный платеж: плюсы и минусы.

 

Аннуитетный платеж предполагает выплаты равными суммами задолженности банку в течении всего срока погашения пользования кредитом. 

Это значит, что если вы уплатили в первый месяц по кредиту фиксированную сумму, так и будете на протяжении всего срока кредитования платить 

данную сумму.

Стабильность, конечно, дело хорошее, но не всегда это выгодно вам как плательщику. 

Дело в том, что при аннуитеных платежах одинаковая ежемесячная сумма, включает в себя разное процентное соотношение погашаемой суммы 

основного долга и процентов банку на протяжении всего срока оплаты задолженности.

Так, в начальном периоде погашения кредита в оплачиваемую сумму в основной своей массе входят проценты по кредиту, и лишь совсем в незначительной части погашается основной долг.

Так происходит фактически до середины срока пользования кредитом. Только после пересечения экватора периода пользования заемными средствами, доля погашения основного долга в ежемесячном платеже увеличивается.

 

Структура аннуитетного платежа такова, что изначально банк вынуждает вас оплатить проценты за весь период, а лишь потом приступить 

к активному погашению задолженности по основному долгу. 

По сути при аннуитетных платежах получается, что банк забирает свой заработок в виде уплаченных процентов заблаговременно, 

ранее чем истекает полный срок пользования этими деньгами.

Положительные стороны аннуитетного платежа.

Платить на протяжении ряда лет одну и ту же сумму достаточно удобно, отсутствует риск недоплатить задолженность и тем самым навлечь на себя уплату пеней и штрафных санкций.

Еще одним плюсом аннуитетного платежа является то обстоятельство, что вы очень четко можете рассчитать свои силы на весь период платежей и планировать с высокой степенью точности весь свой бюджет, ведь при уплате задолженности по кредиту никаких изменений не произойдет.

Положительным аспектом при аннуитетных платежах является то обстоятельство, что нивелируется нагрузка, распределяя ее по всему периоду. 

Это значит, что не возникнет такой ситуации, когда платежи первого периода будут запредельны.

Из этого положительного фактора планомерно вытекает еще один плюс, который особо ощутим при крупных суммах кредитования, 

Выбирая аннуитетную систему платежей, вы сможете рассчитывать на гораздо большую сумму по кредиту, нежели по той же программе, 

но с дифференцированным платежом. 

В таком случае планомерно погашаете задолженность, а проценты платите лишь от фактически оставшейся суммы непогашенного кредита. 

Плюсом это будет и в том случае, если придет решение погасить кредит заблаговременно.

Очевидным минусом дифференцированного платежа служит то обстоятельство, что в начальном периоде на вас ляжет основная нагрузка платежей 

и придется очень туго. 

Более того, если речь идет об ипотеке или о существенном автокредите, то высока вероятность получить отказ в кредитовании или намного 

меньшую сумму, чем вы рассчитывали.

Формула аннуитетного платежа выглядит следующим образом:

П(аннуитетный) = С(первоначальная) * ( ПР / 1-(1+ПРМ) –Ср )

Где, П(аннуитетный) - аннуитетный платеж; ПР - процентная ставка, установленная на период начисления; 

С(первоначальная)  - первоначальная сумма кредита; Ср - количество периодов (в месяцах);  

ПМР - это ежемесячная процентная ставка или 1/12 годовой.

Формула расчета дифференцированных платежей:

ОСД = С(перв.) / КП

Где  ОСД -  основного долга; С(перв.) - сумма первоначальная по кредиту; КП - количество периодов.

Н(проц.) = ОСК * ( ПР / 12 )

 

Где, Н(проц.) - начисленные проценты; ОСК - остаток по кредиту в текущем месяце; ПР - годовая процентная ставка.